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银行年终“吸金”调查:银行高利率正在减弱,中小银行热衷于网上推销
  • 2020-12-10 00:29

年底和年初是存钱的关键时期。每当这个时候会有大量资金涌入市场,年复一年的“开门”任务就成了各银行员工年底的关键战役。近日,北京商报记者走访了北京多家银行网点,发现与往年不同,今年大银行的“开门”活动没有明显的活动,大幅加息的动力减弱。另一方面,中小银行在“年底存款”上精力充沛,一些银行比往年更早地吹响了“开门”的号角。越来越多的中小银行正在利用互联网金融平台在线推送产品,竞争激烈。

大线是“打雷下雨”

提高产品利率显然是各家银行最有效的融资方式。然而,北京商报记者近日走访了北京几家银行网点,发现虽然大多数银行都有“开好门”的任务,但浮动存款利率的情况并不典型。几家国有银行、股份制银行和头头市商业银行的员工表示,存款产品利率基本保持不变或涨幅不大。

“我们的‘开门’其实是员工的任务越来越多。目前,我们的存款理财产品没有推出新的活动,产品利率和产品数量也没有太大变化。”一家股份制银行的客户经理告诉《今日北京商业》记者。

《北京商报》记者今天发现,三年期存款产品是最近最受欢迎的加息产品,六大国有银行三年期存款产品的年化利率基本在3.43%-3.85%之间。

一些大银行的“高息”产品比较火爆,额度有限。某大型国有银行分行财务经理表示,三年期利率已升至3.85%的存款产品额度比较紧张,定期出售。

另一家银行借浮动利率“抢客户”。一家国有银行分行的一名员工今天告诉《北京商报》,目前,从其他银行转账购买该行5万元以上的三年期存款产品,可以申请加息,最高可达3.85%,而此前的利率为3.57%。“目前我们年底的具体活动还没有通知,预计是这样的。”当《北京商报》记者问及年底是否还有活动时,上述员工告诉记者。

央行官网显示,目前央行执行的基准存款利率为:活期利率0.35%,三个月利率1.1%,半年利率1.3%,一年利率1.5%,两年利率2.1%,三年利率2.75%。在此基础上,各行根据实际情况调整浮动。

该研究所的分析师胡小凤指出,在储蓄资金和债务方成本压力的双重打击下,一些银行的“开门”活动是喧闹和多雨的,无论利率如何变化,势头都不会下降。

零一所所长俞白成指出,近年来,随着银行存款稳定管理的监管,为应对考核而生的年末高成本存款现象逐渐消退。但到了年末年初,就容易出现资金短缺,这也是推手的点。所以每年年底,银行还是会以年底为契机,推手存款。

从今年的情况来看,在市场资金方面,今年12月初市场资金相对宽松,银行间同业拆借利率(Shibor)隔夜拆借利率在1%左右波动,较去年同期和今年前几个月有所下降。

同时,胡小凤指出,今年的监管要求银行降低债务方面的成本,从而有利于实体经济。大银行要多吸收资金,多注意成本控制。另外,与中小银行相比,大银行没有那么大的储备资金压力,所以降低成本的意图更加明显。

中小银行积极在线抢客户

《北京商报》记者注意到,与大银行相比,中小银行储蓄准备金的热情明显更高,一些银行比往年更早地“开局良好”。

比如12月8日,周口农村商业银行召开了2021年第一季度动员誓师大会。会上提出认清市场形势,增强紧迫感、危机感和责任感,迅速进入工作状态开始工作。抓住春运市场活跃期,抢占市场份额。此前,今年11月18日,盘锦银行在2021年旺季启动了“开局不错”的开球会。总行领导班子及各分行干部职工600余人参加了开班会。据悉,此次启动会议是我行实施“全力以赴”战略以来最早的一年。

麻袋研究所高级研究员苏表示,中小银行在疫情中的影响比大银行更严重,它们更渴望发挥“翻身”作用;中小银行的资金补充渠道不如大银行,负债方面更依赖储户存款,因此会对“开好门”寄予更高的希望。

值得注意的是,近年来,该平台聚集了大量理财用户,通过该平台销售相关存款产品成本低、效率高、业务拓展快,越来越受到中小银行的青睐。面对“先发制人”的任务,中小银行在互联网推送渠道上的竞争也更加激烈。《北京商报》记者查询了许多互联网平台,发现平台推荐的银行存款大多是中小型银行产品。

在一个互联网平台上,华瑞、华通等银行从50元门槛购买的三年期存款产品最高利率为4.25%,振兴、北京五年期存款产品最高利率为4.875%。同时,平台还利用利率券吸引储户,除了一些产品的收益率之外,还可以使用利率券。目前中小银行推出的产品更容易以更高的利率吸引储户,销售火爆,很多产品已经售罄。

在谈到中小银行存款利率高的原因时,俞白成表示,由于网点和地区的限制,中小银行获取存款的能力较弱,部分银行开辟了互联网推送渠道获取存款。互联网渠道的比价效应更明显,所以存款利率相对较高。“与大银行相比,中小银行综合实力较弱,业务网点较少,面临更大的经营压力和生存压力。利率高的客户更难吸引。同时,中小银行债务侧的成本压力也不小。在吸引客户时,不要盲目采用高利率,充分考虑自己的承受能力。”胡小凤说。

抓住“开门”时期

荣360数据研究所监测的数据显示,2020年11月,整存整取各期平均利率逐月上升,增幅为三年来最大,除五年外各期平均利率均为全年最高。

银行存款产品利率未来走势如何?现在是选择银行存款产品的好时机吗?这引起了更多投资者的关注。

对此,胡小凤表示,年底,银行正在进行紧张的准备金活动,短期内利率将会上升。监管要求降低债务方面的成本,使实体经济受益,长期来看利率可能会下降。在资金充足的情况下,投资者可以利用银行的“开门”活动,选择一些高利率的长期存款产品,提前锁定利率。

苏表示,产品利率普遍呈下降趋势,然后逐渐企稳。站在投资者的角度,可以抓住这个“黄金期”,投资一些利率更高、期限更长的互联网存款产品。

值得注意的是,今年11月,央行金融稳定局局长孙天棋在活动上表示,一些地方银行能够通过互联网金融平台吸收全国存款,在债务业务方面已经成为全国性银行。这类存款的流动性特征也不同于传统储蓄存款,风险管理和监管应该能跟上。

苏预测,从近期监管趋势来看,互联网存款业务可能面临严格监管,银行尤其是中小银行需要及时判断合规情况,提前做好规划。目前从投资者角度来看的“爆款产品”,如结构性存款、文件计息等都已经消亡,这是监管环境的影响。未来,在严格监管的影响下,预计互联网存款利率将有进一步下调的空间。现在竞争越来越激烈。建议中小银行应提供有针对性的客户服务,留住客户,通过多样化的方式和增值服务提高客户满意度。


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